Ziemlich oft ein Darlehen nehmen planen, achten wir auf den Plakaten von Organisationen, die einen solchen Service. Geschmeichelt durch günstigen Zinssatz, sind die Kunden überraschen , wenn sie erfahren , wie viel als Ergebnis der Gesamtkosten des Darlehens.
Der Zinssatz – das ist nicht genau das, was Sie bekommen, wenn Sie einen Vertrag machen. Die Höhe der Überzahlung ist auch oft auch die Kosten für den Papierkram und verschiedener Kommissionen. Also, was tut, ist effektiver Zinssatz? Was ist das und wie die Höhe der Überzahlung zu berechnen? Lassen Sie uns versuchen, dieses Problem zu lösen. 
Was ist CPM?
Also, was ist im Gesamtpreis des Darlehens? Definition sagt uns , dass dieser Begriff fasst alle möglichen Gebühren und monatliche Zahlungen auf das Darlehen. Nach russischem Recht muss dieser Betrag auf der ersten Seite aufgelistet wird der Darlehensvertrag, oder besser gesagt, in der rechten oberen Ecke. Informationen müssen von einem quadratischen Rahmen und gedruckt größte Schrift eingeschlossen werden, die in diesem Fall verwendet werden können. Die Inschrift sollte nicht weniger als 5% der Gesamtfläche der Seite besetzen. Wenn also bei der Unterzeichnung des Vertrages können Sie große Zahlen sehen in einem schwarzen Quadrat Rahmen umgeben – das ist die vollen Kosten des Darlehens ist. Was es ist, kann in einfachen Worten wie folgt erklärt werden. Dies alles ist der Betrag, den Sie am Ende zahlen, wenn Sie einen Kreditvertrag zu machen. Es umfasst Zinsen, Provisionen, einmalige Gebühren, Zahlung an Dritte, und so weiter.
Wo tut so etwas?
Die einzige Ursache für ein solches Konzept kann als Missbrauch einzelner Finanzinstitute in Betracht gezogen werden. Sie stellten fest, dass die Kunden attraktiv niedrige Zinsen viel versprechend sind die Bänke „vergessen“ zu sagen, über all die damit verbunden Kosten, auf dem Vertrag zu verlassen. Das Vorhandensein von zusätzlichen Zahlungen kann als niedriges Zinsniveau sein, dass es überhaupt keinen Wert hat. 
Der Nachteil einer solchen Kreditvergabe wird immer ein Kunde kann realistischerweise nicht in die Zukunft bewerten und die Kräfte in die Rückzahlung der Schulden zu berechnen. Ende kann es traurig. Client nicht in der Lage große Summen zu zahlen , um greifen Umschuldung. Zugleich leidet und Kredit-Geschichte des Kreditnehmers.
Natürlich ist offen für Betrug noch nicht erreicht – alle Bedingungen und Überbezahlung offen im Vertrag geschrieben. Aber nicht alle Bürger über ein angemessenes Bildungsniveau, so dass ohne die Hilfe eines Anwalts und Ökonomen seine Feinheiten zu verstehen. All dies hat dazu geführt, dass ein Gesetz im Jahr 2013 alle Finanzinstitute erfordert, um die Aufmerksamkeit der Kunden Indikatoren zu bringen, wie die Gesamtkosten des Darlehens von der Regierung verabschiedet wurden.
Was ist das, Sie zu verstehen hoffen. Lassen Sie uns jetzt darüber reden, wo man lernen kann und wie unabhängig diese Zahl zu berechnen.
Wie die vollen Kosten des Darlehens wissen?
Wie bereits erwähnt, sollten diese Informationen öffentlich zugänglich gemacht werden. Sie können den Manager direkt fragen: „Was ist der effektive Zinssatz ist“ Was ist das und wo sie suchen müssen, die Sie bereits kennen. So können Sie auf der ersten Seite des Vertrages sehen gerade. Wenn Sie nicht die richtige Zahl an der richtigen Stelle sehen, gibt es eine Gelegenheit, zu reflektieren und nicht verbergen von Ihnen, wenn nichts. Unbescholtene Bank verbirgt nicht die Menge von UCS. Dies zeigt die „Reinheit“ von Absichten und schafft ein positives Image der Institution auf dem Finanzmarkt.
Um zu verstehen, wie die Gesamtkosten des Darlehens zu berechnen, müssen Sie wissen, was in der Berechnung enthalten ist und was nicht berücksichtigt. 
Was ist in der CPM enthält?
Nicht all Beträge vom Kunden bezahlt, für die Berechnung des Realzinses verwendet. Loan Calculator (Rechner ist nützlich für Sie) die folgenden Parameter umfassen:
- Frequenz (Periodizität) der Rückzahlung des Darlehens;
- Gebühren für Cash-Management-Dienstleistungen;
- die Zahlung von Zinsen;
- Die Zahlung für 3 Personen, deren Dienste für die Ausgabe des Darlehens Geld erforderlich ist;
- Kommission (Sammlung) für die Prüfung des Antrags und die Erteilung von Krediten;
- die Kosten für die Ausstellung einer Zahlungskarte oder eines elektronischen Zahlungsinstruments, Position bei Abschluss des Vertrages;
- Gebühr für die Eröffnung eines Bankkontos.
Dritter kann in diesem Fall in Betracht gezogen werden:
- Entwickler;
- Gutachter;
- Notar;
- Versicherungsorganisation;
Seit dem Abschluss des Kreditvertrags ist ein paar Jahre Zeit ziemlich schwierig, vorherzusagen, was die Preise Dritter nach einer Weile sein wird, bei der Berechnung der Gesamtbetrag der Forderungen verwendet werden, die der Unterzeichnung des Vertrages zu dem Zeitpunkt existieren. 
Das ist nicht im Preis enthalten?
Sollte wissen, dass nicht alle der Gebühren im Zusammenhang mit der Kreditbearbeitung verbunden ist, kann berücksichtigt werden, wenn die UCS Berechnung. Die Ausnahmen sind:
- Die Kosten wurden in den Darlehensbedingungen nicht enthalten, aber die Bestimmungen des Gesetzes.
- Die Zahlung von Geldbußen und Strafen bei Nichteinhaltung Bedingungen des Darlehensvertrages.
- Kommission ist im Vertrag zur Verfügung und je nach Verhalten des Kunden.
Zum letzten Punkt sind die folgenden:
- Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten.
- Gebühr für Geld von einem Geldautomaten zurückziehen. Einige Banken geben Geld nur auf eine Debitkarte zu übertragen. Zur gleichen Zeit, versuchen Sie, wenn Sie den gesamten Betrag oder einen Teil davon in dem „non-native“ ATM mit Ihnen zu entfernen einem zusätzlichen Prozentsatz halten.
- Die Gebühr für die Bereitstellung von Informationen über die Höhe der Schulden durch SMS oder E-Mail.
- Kommission Gebühr für die Durchführung von Operationen in der anderen Währung als der, in dem der Kredit ausgestellt wurde. Zum Beispiel, wenn Sie Kreditkarte Rubel und machte Sie einen Kauf in der japanischen Online-Shop.
- Die Kommission von der Bank für die Übertragung von Mitteln aus anderen Kreditinstituten in Rechnung gestellt.
- Die Zahlung für die Möglichkeit, Bankgeschäfte (Kartensperren) zu suspendieren.
Formel
Eine genaue Berechnung dieses Index ist im Prinzip unmöglich, denn es hängt alles davon ab, ob die ursprünglichen Kreditbedingungen erfüllt sind, bis ins kleinste Detail. Bank von Russland für die CPM – Berechnung wird als eine komplizierte Formel angeboten , die nicht einmal eine ist Bankangestellte der Lage ist, richtig alle das erste Mal zu berechnen. Was können wir sagen, über gewöhnliche Bürger.
In diesem Papier schlagen wir eine viel einfachere (wenn auch ziemlich rau) Berechnung des Darlehens. Calculator Sie noch brauchen, aber die Berechnung braucht nicht viel Zeit. Somit wird die Formel: UCS = TFR + Ch + P, wobei gilt:
- TFR – die Höhe des Kredits (Darlehen);
- Ck – der Wert aller Provisionen als einmalige und periodische;
- P – der Zinssatz;
- UCS – voll (gesamt) Kosten des Darlehens.
Alle Daten in dieser Formel sind in physikalischen Begriffen ausgedrückt, sondern in der Kreditwährung. Die Gesamtgröße der Kommissionen wird durch Addition aller bekannten Mengen für die volle Laufzeit des Vertrages berechnet. Die Größe der gesamten Rückzahlung% Rate kann im Zeitplan der Zahlungen zu finden. Es muss unbedingt von der Bank zur Verfügung gestellt werden. 
Beispiel für die Gesamtkosten der Borgen Berechnung
Lassen Sie uns einen praktischen Blick darauf, wie die Gesamtkosten des Darlehens zu berechnen. Beispiel:
- ein Darlehen von 320 y. e für 3 Jahre mit einer jährlichen Rate von 16% .;
- für Kreditgewährung Kommission – 2%;
- Die Zahlung für Cash Management-Leistungen – 1,2%.
Zuerst müssen Sie die Menge des Haupt-Interesses zu bestimmen, kann es in dem Kreditvertrag zu sehen. In unserem Fall wird die Rentenzahlung Methode Höhe der Überzahlung 85 in sein. e.
Wir glauben, dass die Kommission für die Ausgabe von 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.
Jetzt finden wir heraus, wie viele von der Kommission für Cash-Management-Dienstleistungen an: (…. 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 in. e.
Nachdem alle Berechnungen ist es möglich, die volle Menge von 320 y zu bestimmen. e. +85 y. e. + 6,4 y. e. + 4.86 in. e. = 416,26 an. e.
Im Allgemeinen nichts kompliziert. Natürlich ist dies auf den Pfennig nicht die gesamte Menge, die bei der Berechnung einer komplexen Formel freigegeben werden, durch den Staat vorgeschlagen. Aber die Unterschiede sind nicht sehr signifikant. Sie können eine Vielzahl von Kredit-Rechner, reichlich im Internet für genauere Berechnungen platziert verwenden. 
Was gibt die Analyse des Indikatoren für die CPM?
Das Bewusstsein für den vollen Wert des Darlehens an erster Stelle gibt Ihnen eine klare Vorstellung von der tatsächlichen Größe der Überbezahlung des Darlehen bei Fälligkeit. Wenn also scheinbar gleichen Zinsen und Sie können wählen Bankprodukt, das billiger sein wird. Wir sollten jedoch nicht vergessen, dass die Beurteilung der CPM nicht viele Faktoren berücksichtigen – in der Praxis ist es nicht wie bei den Berechnungen sein kann.
Zum Beispiel kann eine Person, die Mittel finden und das Darlehen vorzeitig zurückzahlen. In diesem Fall wird die Überzahlung deutlich reduziert. Aber es kann in die andere Richtung gehen. Verzögerungen bei der Umsetzung der Vertragsbestimmungen können Sanktionen zur Folge hat, die viele Male sind die Menge der zuviel gezahlten Beträge erhöhen. Deshalb wird, wenn ein Bank Produkt entschieden verlässt sich nicht auf die Grenzwerte für die Gesamtkosten des Darlehens, sollten Sie versuchen, alle Optionen zu bieten.
Die staatliche Kontrolle über Siedlungen
Eine der wichtigsten Funktionen der Zentralbank ist, andere Finanzinstitute zu überwachen. Der Zweck dieser Fokus – Überwachung, um sicherzustellen, dass die Banken nicht dazu missbrauchen, ihren Einfluss und aufgeblasen Zinsen auf Zinsen. In dieser Hinsicht sammelt die Zentralbank auf Quartalsbasis die erforderlichen Informationen und veröffentlicht den durchschnittlichen Marktwert des CPM für verschiedene Arten von Darlehen. Alle Kreditinstitute sind verpflichtet, diese Parameter zu berücksichtigen. Angebotsbedingungen, unter denen der Gesamtwert des Darlehens um mehr als ein Drittel der Marktdurchschnitt übersteigt, Banken sind nicht erlaubt.
PSK, kündigt die Zentralbanken wirklich Durchschnitt. Schließlich sind sie auf der Grundlage von Informationen von mindestens 100 Hauptgläubiger oder 1/3 des Landes Finanzinstituten einen bestimmten Kreditprodukt erhalten berechnet.
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