Das Scoring-Modell, um die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zur Bewertung

Fast jeder, der schon einmal eine Ablehnung eines Darlehens, vom Manager erhalten hat, gehört dieser Satz: „Die Entscheidung wurde Scoring-System. Ihre Zuverlässigkeit als Kreditnehmer Zahlen sind nicht korrekt. " Was ist diese Regel, dass solches Scoring und wie „Kredit-Detektor“ bis „ausgezeichnet“ zu bekommen? Lassen Sie uns versuchen zu verstehen.

Überblick

Also, was ist Scoring? Dieses einzigartige System der Zuverlässigkeit des Kreditnehmers Auswerten, basierend auf einer Anzahl von Parametern. Wenn eine Person für ein Darlehen gilt, das erste, was er zu tun angeboten – in dem Formular ausfüllen. Fragebogen aus einem Grund entwickelt. Dies ist die Scoring-Modell Bewertung des potenziellen Kreditnehmers. Je nach Antwort für jedes Element wird eine bestimmte Anzahl von Punkten zugeordnet. Je mehr, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit einer positiven Entscheidung Mittel zu gewähren.

Hier gibt es eine Einschränkung. Wenn Sie einen negativen Kredit-Geschichte, dann weitere Antworten auf die Fragen und die Anzahl der Punkte in der Regel keine Rolle. Schon allein diese Tatsache ist für die Ablehnung ausreichend.

Scoring Ziele in den aktuellen Banken

Alles Scoring-Modell im Kreditsystem verwendet wird, eingeführt, um diese Ergebnisse zu erzielen:

im Kreditportfolio erhöhen aufgrund des Rückgangs des Anteils der ungerechtfertigten Ablehnungen von Darlehen;
Beschleunigung der Bewertungsverfahren des potenziellen Kreditnehmers;
Reduzierung der Nicht-Rückzahlung von Kreditfonds;
Verbesserung der Qualität und Genauigkeit des Kreditnehmers;
zentrale Speicherung von Daten auf dem Client;
in Höhe der wahrscheinlichen Kreditverluste in Reserve verringern;
Beurteilung der Dynamik der Veränderungen einzelner Kreditkonten und Gesamtkreditportfolio als Ganzes.

Credit Score: Wie funktioniert es?

Um diese Ziele in der Bank zu erreichen nutzt Kredit-Scoring-Modell Auswertung. Es geht um eine minimale Auswirkung auf das Ergebnis der Voreingenommenheit gegenüber den Manager oder die Absprache der Bankangestellten.

Praktisch alle Informationen in Form eingeführt muss durch das Vorhandensein der Dokumente bestätigt werden. Der Bankmanager führt in diesem Fall eine rein technische Rolle – gibt Daten in das Programm. Wenn alle Elemente des Fragebogens zu drehen beginnt, berechnet das Computerprogramm und zeigt das Ergebnis – die Anzahl der Punkte, die Sie haben. Dann kann sich die Situation auf unterschiedliche Weise entwickeln. welches Scoring

Wenn Sie zu wenige Punkte erzielen, können Sie sicher sein, einen Kredit verweigert werden.

Punkte erwies sich als viel höher als der Durchschnitt? Wenn der Kreditbetrag klein ist, kann eine Entscheidung vor Ort getroffen werden. Wenn Sie für eine ziemlich beeindruckende Menge anwenden, werden Sie bekannt gegeben, dass die erste Stufe des Tests Sie bestanden haben, und die Anwendung ist nicht auf die Sicherheitsdienste der Bank zugewiesen.

Punkte „schwimmt“ poseredinke? Der Manager ist wahrscheinlich einen Co-Unterzeichner führen benötigen oder eine Reihe von zusätzlichen Kontrollen zu ernennen.

Arten von scoring

In der Regel besteht das Scoring-Modell von sieben Arten der Bewertung, von denen vier auf Kredit relevant sind, und drei – bis zur Vermarktung. Für Kreditvergabe charakteristisch für diese Art von Scoring:

Bei Anwendungen (Application-Scoring). Dieses Modell wird am häufigsten verwendet, um die Zuverlässigkeit und Solvenz der Kunden zu beurteilen. Es wurde gebaut, wie gesagt, auf der Auswertung des Fragebogens und Zuordnen jede Antwort entsprechende Anzahl von Punkten.
Betrug (Fraud-scoring). Es hilft, potenzielle Betrüger zu berechnen, der die erste Phase der Prüfung passieren verwaltet. Prinzipien, Methoden und Prüfverfahren von Betrug sind ein Geschäftsgeheimnis von jedem der Bank.
Prediction Verhalten (Behavioral-scoring). Hier hat die Analyse des Verhaltens des Kreditnehmer in Bezug auf das Darlehen, die Wahrscheinlichkeit von Änderungen in der Zahlung. Nach den Ergebnissen der Bewertung durchgeführt Einstellung des maximalen Kreditbetrag.
Die Arbeiten an den Erstattungen (Sammlung-Scoring). Dieses Modell wird auf Problemkredite angewendet wird, auf den noch ausstehenden Schuldentilgung Stadium. Das Programm hilft, einen Aktionsplan zu erstellen, das Darlehen von einer Warnung an eine Verweisung an die Gericht oder Inkassofirmen zu erstatten.

Die anderen drei Arten sind wie folgt:

Pre-Sale Schätzung (Pre-Sale) – identifiziert potenzielle Kreditnehmer muss, ermöglicht es uns, eine weitere ein oder ein anderes Produkt anbieten zu können.
Antwort (Response) – beurteilt die Wahrscheinlichkeit von Kunden Zustimmung mit dem vorgeschlagenen Kreditprogramm.
Bewertung der Erschöpfung (Attrition) – Beurteilung der Wahrscheinlichkeit, dass der Kunde seine Beziehung mit der Bank zu diesem Zeitpunkt oder in Zukunft wegfallen.

Individuen Kredit-Score

Nachteile System scoring

Beurteilung der Bonität von Individuen hat seine Nachteile. Die wichtigste davon ist, dass das System nicht flexibel genug ist, und die nur schlecht auf die tatsächlichen Parameter angepasst. Zum Beispiel liefert das Scoring-Modell in den Vereinigten Staaten angenommen wird, die höchste Punktzahl pro Person, eine große Zahl von Arbeitsplätzen ändern. Ein solcher Mensch ist ein bemerkenswerter Spezialist in der großen Nachfrage auf dem Arbeitsmarkt. Was uns diese Tatsache wird ein grausamer Witz durch den Kreditnehmer spielen. Die größte Zahl der Punkte wird ein Mann mit nur einem Eintrag in der Arbeitskraft erhalten. Wenn oft der Kreditnehmer den Arbeitgeber wechseln, wird es als unzuverlässig, zänkisch und schlechter Mensch. Seine Bewertung in den Augen der Bank fällt schnell wegen der nach der Entlassung kann die neue Arbeit nicht folgen, was bedeutet, dass die Verzögerung bei den Zahlungen beginnen.

Um das System zu passen unsere Lebensbedingungen zu maximieren, Fragebögen für die Bewertung sollten Spezialisten der höchsten Kategorie und Qualifikation entwerfen. Aber alle auf diese Weise erhaltenen Ergebnisse werden nach wie vor auf den Meinungen und Einfluss des Menschen abhängig sein. So absolut unparteiische Beurteilung immer noch nicht funktioniert. Kredit-Scoring

So ein Scoring-System mindestens zwei Nachteile:

die hohen Kosten der Anpassung an die modernen Gegebenheiten;
der Einfluss der subjektiven Gutachten über die Wahl der Kundenbewertungsmodelle.

Außerdem ist das Bewertungssystem auch nicht perfekt. Die Tatsache, dass das Scoring berücksichtigt nur die formale Situation. Das System ist nicht in der Lage Realität richtig zu beurteilen. Zum Beispiel, wenn ein Kunde ein kleines Zimmer in einer Gemeinschafts auf dem Arbat hat, liefert das System ihm die höchste Punktzahl. Schließlich ist es eine Genehmigung Moskau Residenz und Unterkunft im Zentrum. Ein Herrenhaus in ein paar tausend Quadratmetern, in einem kleinen Dorf am Ufer des Schwarzen Meeres gelegen, wird das System als „Haus im Dorf“ bezeichnet und wird ein Rating für den Mangel an einer Moskaueren Registrierung reduzieren.

Welche Art von Daten werden in der Konstruktion des Modells beteiligt

In Fällen, in denen eine Beurteilung der Kreditwürdigkeit von natürlichen Personen muss die Bankangestellten auf einer Reihe von Kriterien beruhen. Alle von ihnen können in drei Gruppen unterteilt werden, von denen jede eine Anzahl von Indikatoren, umfasst.

Persönliches:

Passdaten ;
Familienstand;
Alter;
die Anwesenheit von Kindern, dessen Alter und Anzahl.

Finanz:

der Nennbetrag des monatlichen Einkommens;
Ort der Beschäftigung, Stellung;
die Anzahl der Datensätze in dem Arbeitsbuch;
die Dauer der Beschäftigung in der letztgenannten Gesellschaft;
Belastungen (Schulden ausstehende Kredite, Kindergeld und andere Leistungen);
die Anwesenheit ihrer eigenen Häuser, Autos, Bankkonten und Einlagen.

weitere:

das Vorhandensein von zusätzlichen Einkommensquellen, nicht durch Dokumente bestätigt;
die Möglichkeit des Bürgen;
andere Informationen.

Das Scoring-Modell, um die Kreditwürdigkeit der juristischen Person für die Bewertung ist ein wenig anders aufgebaut. Hier werden die wichtigsten Parameter werden als finanzielle Performance. Aber da sie von den finanziellen Kampagnenberichte des Antragstellers berechnet, in welchem Fall sie eingestellt werden kann. In Anbetracht dieser Möglichkeit objektive Beurteilung stark reduziert. Daher die juristischen Personen Scoring mit dynamischer Leistung zu Grunde gelegt werden.

Der erste Schritt ist auf die Sammlung von Informationen basieren, die Sie die Materialparameter nicht berechnen kann. Dazu gehören Goodwill, Marktposition, Gutachten über die finanzielle und wirtschaftliche Stabilität. Modell für die Bonitätsprüfung der juristischen Person erziehlt

Der nächste Schritt – die Definition der Finanzkennzahlen. Hier untersuchen wir die Liquiditätskennzahlen, Eigenmittel, objektive Indikatoren für die finanzielle Stabilität, Rentabilität, Umsatz der Mittel und so weiter.

Nach den Ergebnissen von zwei unabhängigen Bewertungen der Bank entscheidet das Darlehen zu gewähren.

Wer kann eine hohe Punktzahl

Wenn wir über Personen reden, dann gibt es die Beurteilung des Kreditnehmers ist auch in vielerlei Hinsicht durchgeführt. Es gibt viele Faktoren, die sich positiv auf die Bewertung auswirken könnten:

hohe Gehalt;
seine eigene bewegliche und unbewegliche Eigenschaft aufweist;
langfristige Unterkunft in einer bestimmten Region;
das Vorhandensein von Ablagerungen;
dokumentarischer Nachweis des Einkommens;
Präsenz zu Hause und bei der Arbeit Festnetz-Telefon;
Bestätigung der Beschäftigung, insbesondere in öffentlichen Unternehmen und im öffentlichen Sektor;
für offene Rechnungen (Kaution, Rente, berechnet) in der Gläubigerbank;
das Vorhandensein einer großen Menge der Vorauszahlung, wenn eine Hypothek oder Auto-Darlehen zu erhalten;
die Möglichkeit der Beratung, Co-Kreditnehmer oder Bürgen;
ausgezeichnete Kredit-Geschichte.

Scoring-Modell-Client Beurteilung

Wie das System zu betrügen und es kann getan werden?

Es wird angenommen, dass, sobald die Beurteilung seelenlos Maschine durchgeführt werden soll, ist es möglich, sie zu betrügen, im Voraus herausfinden, die „richtigen“ Antworten auf Fragen. In der Tat, weit davon entfernt.

Scoring-Modell der Kundenbewertung ist so konstruiert, dass alle Antworten auf die Fragen können mit Hilfe der relevanten Dokumente überprüft werden. Darüber hinaus sind die Bänke oft im gesamten Netzwerk kombiniert und die Ergebnisse ihrer Kontrollen in einem gemeinsamen System verwerfen. Also, wenn im Prozess der weiteren Überprüfung Betrug aufgedeckt wird, fett Kreuz wird auf Ihren Ruf Kreditnehmer werden gestellt. Nirgends und nie erhalten Sie das Darlehen.

Verschönern Realität nur im Fall versuchen, wenn die Daten nur von der Client-Worte werden in das System eingegeben. Allerdings ist eine solche Bank zu finden, ist schwierig, und es gibt so horrenden Zinsen, die Sie selbst nicht Kredit zu bekommen für sie wollen.

Scoring und Kredit-Geschichte

Wenn wir in den ersten Reihen für ein Darlehen des Aufbringens der Erfahrung hat mindestens die Hälfte der Bevölkerung unseres Landes schon hatte ergeben einen Indikator der Bewertung des Kreditnehmers, wie Kredit-Geschichte bedenkt, dass. Da die BCI seit einiger Zeit mit Daten über Kreditnehmer von Mikrofinanzinstitutionen wieder aufgefüllt und anderen ähnlichen Einrichtungen, schien der Markt Scoring-Modelle, angepasst auf das Vorhandensein und den Status von Kredit-Geschichte.

Diese Modelle schätzen die Ausfallwahrscheinlichkeit von Kreditnehmern von Geldern, das Auftreten von Kriminalität, die Menge zurückgezahlt Darlehen und anderen Parametern.

Darüber hinaus bietet die Bank einen Service von automatischen Informationen über Kunden. Durch den Anschluss eines solchen Dienstes, wissen die Bank: